- מה הריבית שמשלמים על הלוואות לרכבים?
-
איפה הכי משתלם לקחת הלוואה?
-
מהו גובה ההחזר החודשי נטו?
טווח הריביות של הלוואות לרכבים נע בין 3% (נדיר) ל13%. ישנם פערי ריביות גדולים בין הבנקים, יבואני הרכב, סוכנויות הרכב, חברות האשראי וחברות המימון השונות. יחד עם זאת, הריבית כשלעצמה הינה ממש לא כל הסיפור! יש גופים שמאשרים הלוואות מהר יותר, בסכומים גבוהים יותר וללא ערבים. כך שצריך למצוא את האיזון הנכון בין ריבית נמוכה לבין תנאי הלוואה גמישים ונוחים.
** בהשוואת הצעות תמיד חשוב לבדוק באיזו ריבית מדובר: ריבית קבועה צמודה למדד, ריבית קבועה שאינה צמודה או ריבית המשתנה בהתאם לריבית המשק (ריבית הפריים).
כמה ריבית משלמים על הלוואות לרכבים?
זה תלוי כמובן בדגם הרכב, בהון העצמי ובפריסת התשלומים. ישנו גם הבדל עקרוני בין מימון לרכב חדש (מחיר הרכב ידוע ב100%) לבין מימון לרכב יד שניה. ננסה לעשות סדר בדברים:
יבואני רכב – מעניקים בד"כ הלוואות גמישות לרכבים חדשים, בהן הלקוח הוא זה שקובע את גובה ההלוואה מתוך סך השווי של הרכב. הלוואות בריבית נמוכה יחסית אך גם בסכום נמוך יחסית (צריך להביא הרבה הון עצמי מהבית). פתרון זה יתאים עבור לקוחות מבוססים יותר שלא חסר להם הון עצמי, ומצאו בדיוק את הדגם אותו הם חיפשו, שכן הלוואות הלוואות אילו אינן זמינות לכל סוגי הרכבים.
מימון בנקאי – הבנקים מעניקים מימון לרכבים מכל הסוגים. הלוואה לרכב מחייבת תמיד שיעבוד של הרכב לטובת הבנק, תמורת הלוואה עם ריבית של פריים + 1.5%-2.5% או קצת יותר. בפועל זה יוצא 4% עד 7% ללקוחות טובים. אישור ההלוואה הסופי תלוי בקיומו של הסכם בין הבנק ליבואן וגובה הריבית הסופי נתון למו"מ מול פקיד הבנק. בנקים שונים מעניקים תנאים מעט שונים וגובה הריבית הסופי מושפע מאד מההיסטוריה האישית שלך בבנק (בטחונות, חריגות, החזרת צ'קים וכו'). רבים מרגישים שהבנק "נכנס להם לחיים" בצורה מוגזמת, ולכן יעדיפו מימון חוץ בנקאי.
* הבנק מקפיד לגבות עמלות יקרות על הלוואות לרכבים, מה שהופך את החישוב הכללי לפחות משתלם.
מימון חוץ בנקאי – כולל בתוכו חברות למימון רכב, חברות האשראי, חברות ביטוח ועוד. חברות אלו פעילות מאד ופופולריות מאד בשוק של הלוואות לרכבים. נדרש שיעבוד הרכב, אך אין צורך בערבים. תנאי ההלוואה דומים להסכם הבנקאי, בשינוי קטן. מימון לרכב חדש או מימון לרכב יד שניה מאושרים מהר יותר, ובתנאים מעט פחות טובים. חברות אשראי למשל מציעות הלוואות לרכבים בריבית של פריים + 3%. יחד עם זאת, התנאים עדיין לא רעים ואף מבטיחים שלא תהיה כל פגיעה במסגרת האשראי הבנקאית, המשמשת אותנו לצרכים יומיומיים.
עסקת ליסינג – משמעה תשלום חודשי קבוע במקום רכישה של הרכב. במקרה זה, חברות הליסינג מספקות מגוון מסלולי מימון שונים עם מגוון יתרונות וחסרונות. יש בד"כ לשלם סכום ראשוני עד 40% משווי הרכב, אותו פורסים עד 3 שנים (בתנאים סבירים), ובסיום התקופה עומדת לרשות הלקוח בחירה אם לסיים ההלוואה או לרכוש את הרכב לפי יתרת הסכום שנשארה. כמו כן, חברות אלו מציעות מסלולי טרייד אין מעניינים.
אז מה הכי משתלם?
מחיר הרכב נשאר דומה במגוון אפיקי הרכישה (יבואן, סוכנות, מגרש). השאלה היא כמה הון עצמי עומד לרשותכם ואיזו חברה תאשר לכם את רמת המינוף הגבוהה ביותר – עד 85% עבור רכב חדש ועד 50% בד"כ עבור רכב יד שניה. אחרי שמאושרת לכם הלוואה בסכום שרציתם, בדקו את אפשרות פריסת התשלומים, ע"מ לוודא שגובה ההחזר החודשי הינו בר תשלום. בשלב זה מומלץ להשוות הצעות. בסופו של דבר, איכות הלוואה נמדדת גם לפי התאמתה לצרכים שלך ולא רק לפי גובה הריבית. בטח אם ההפרשים נמוכים. חשוב לציין שעבור מימון לרכב יד שניה מקבלים בכל הגופים מימון בסכום נמוך יותר מסך שווי הרכב. כלומר במקום הלוואה עד 85% משווי הרכב ואפילו 100% - גופי המימון מגבילים בד"כ עד 50% משווי הרכב. במקרים כאלו, ניתן להשלים את יתרת התשלום באמצעות הלוואה לכל מטרה באפיק אשראי אחר.
מימון לרכב יד שניה משתלם במיוחד! לחץ להסבר
מימון לרכב חדש עד 100% מימון - מידע נוסף
טריק קטן – על הדרך סוגרים את המינוס
כאשר לוקחים מימון לרכב חדש או מימון לרכב יד שניה מחברת מימון, יש חופש לעשות שימוש בכספי ההלוואה לכל מטרה. כלומר אם קיבלתם מימון בגובה 80,000 ש"ח לרכישת רכב, עדיין תוכלו לנצל רק 60,000 ש"ח לרכישת הרכב, ובשאר הסכום להזמין חופשה, טיפול רפואי, מימון לימודים, סגירת חובות ישנים ועוד. הסיבה שהרבה אנשים מבצעים את ה"טריק" הזה היא הריבית הנמוכה שמקבלים על הלוואות לרכבים, לעומת ריבית גבוהה יותר על הלוואות רגילות לצרכים שונים. פשוט מנצלים את הריבית הנמוכה.
פנייה לבנק אחר? הם לא ממהרים לתת הלוואה
רבים חושבים שמבנק אחר "תבוא הישועה". כלומר מתכננים לקחת הלוואה לרכב מבנק אחר (לא הבנק בו מתנהל חשבונם). אלא שבמקרים אלו הבנק אליו תגיעו לקבלת הלוואה עשוי לחשוד מעט, ולבקש לראות מסמכים מפורטים על התנהלות החשבון הפרטי שלכם. לכן בשורה התחתונה, קל יותר לקבל מימון לרכב יד שניה או רכב חדש בסניף הבנק שמכיר אתכם. במידה ומסגרות האשראי שלכם נוצלו במלואן או שקיימת היסטוריה בעייתית מול הסניף, האופציה הריאלית יותר היא מימון חוץ בנקאי / מימון מהיבואן.
מה הריבית המדויקת שהבנק מספק? אין לדעת
בשונה מחברות המימון והיבואנים שמספקים ללקוח מחשבון הלוואה לצורך השוואת מחירים, בנקים גדולים כמו לאומי, פועלים ודיסקונט נמנעים מכך – ויספקו הצעה קונרקטית רק בפגישה פיסית בסניף הבנק. כך שכדי לבצע השוואת מחירים מלאה, תידרשו להשקיע לא מעט זמן והשקעה, יותר ממה שתכננתם... מה עוד שכל בנק מציע מגוון מסלולי הלוואות עם תנאים שונים לכל אחד.
דוגמאות מהשטח – מחשבון הלוואות
מגוון חברות מימון ויבואניות רכבים, מאפשרות ללקוח מחשבון לחישוב גובה ההחזר החודשי הצפוי. בדקנו עבורכם 2 אפשרויות מימון בחברת מימון גדולה בשוק:
1 – מימון לרכב יד שניה בגובה 50,000 ש"ח, בפריסת תשלומים ל60 חודשים. גובה התשלום החודשי יעמוד על סכום משוער של 1230 ש"ח, כולל הריבית כמובן. יש לציין, שמרגע קבלת הכסף, הלקוח יכול לעשות עמו שימוש לכל מטרה, בהתאם לשיקול דעתו.
2 – מימון לרכב חדש בגובה 100,000 ש"ח, בפריסת תשלומים ל60 חודשים. גובה התשלום החודשי המשוער יעמוד על 2,051 ש"ח, כולל ריבית. גם במקרה של מימון לרכב חדש, מרגע קבלת הכסף יכול הלקוח לעשות בו שימוש לכל מטרה בנוסף למימון הרכב.
מעט יקר יותר, אבל הרבה יותר נוח ומהיר!
הרבה אנשים נתקלים בסירוב מהבנקים. הסירוב יכול לנבוע מאלף ואחת סיבות שונות, כולל היסטוריית תשלומים, חריגות, ניצול מסגרות אשראי קיימות, משכנתאות, חוב ישן, החזרת צ'קים, אבטלה ועוד. כמו כן, הליך אישור ההלוואה עשוי לקחת עד חודש ימים! מן הצד השני הלוואות לרכבים מגופים חוץ בנקאיים מאושרות תוך דקות, עם גמישות מירבית ופריסת תשלומים נוחה במיוחד.
אז נכון, בשורה התחתונה מימון חוץ בנקאי הינו מעט יקר יותר. על הלוואה בסדר גודל של 125,000 ש"ח ל5 שנים, תשלמו בהערכה גסה עוד 3,000-4,000 ש"ח על כל התקופה. סכום שצריך לקחת בחשבון. אך מן הצד השני תקבלו בדיוק את התנאים שאתם צריכים, ממש עכשיו, ללא ערבים וללא בטחונות.
לסיכום - יתרונות מימון לרכב מגוף חוץ בנקאי
- הלוואות בסכומים גבוהים עד 200,000 ש"ח
- גמישות רבה בתנאי ההלוואה לעומת נוקשות הבנקים
- הליך אישור הלוואה מהיר ולא 3 שבועות ומעלה
- פחות בירוקרטיה וטפסים שיש להעביר
- לרוב אין צורך בבטחונות וערבים מעבר לשיעבוד הרכב
- נגיש עבור "מסורבי בנקים" שצריכים מימון לרכב
- נגיש עבור מי שאינו רוצה לפגוע במסגרת האשראי הבנקאית
- מעט יקר יותר, אבל הרבה יותר נוח ומהיר!
- יש חברות שפורסות התשלום עד 84 חודשים
אנו כאן לשירותכם בכל שאלה. הייעוץ לקבלת מימון לרכב הינו חינם וללא כל התחייבות. אנו פועלים מול מגוון גורמי מימון וסוכנויות רכב, על מנת להשיג עבורכם את התנאים האופטימליים. מחכים לפנייתכם!
צור קשר לבדיקת זכאות חינם